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　　早年间，街坊邻居买菜赊账靠的是熟人面子。现在，蚂蚁先享用多米付的信用分代替了这份面子。消费者看上万元私教课，不用当场掏光钱包，只要信用过关，就能按月慢慢付。这钱也不是直接给商家，而是由支付宝这样的持牌机构代管，服务完成一笔，商家才能收到一笔。

　　简单说，就是蚂蚁先享给商家和消费者当中间人。蚂蚁先享运营负责人打了个比方，就像淘宝买东西，钱先放平台，货到手才放款。现在服务也一样，先上课再扣钱，不满意还能停。

　　第一步，打开手机里的微信、支付宝，同意先享后付协议——这就相当于跟平台签个电子合同；

　　第二步，系统根据你的信用情况自动算个额度，不用抵押，不用办信用卡，普通人授信两三万很常见；

　　第三步，消费时选这个方式，到期自动从银行卡扣钱，或者自己手动还。按时还完全免费，万一忘了会收到提醒，产生违约金的可能很小。

　　我们有个学员，55岁退休阿姨，想学钢琴又怕机构跑路。成都某音乐培训机构负责人说，用先享后付后，她每月退休金到账自动扣1800元，不心疼也放心，我们机构也多了个稳定客户。

　　健身馆老板王姐算过账：过去卖年卡，10个咨询的有7个会说回家想想，最终成交不到3个。现在推先享后付，当场就能成交6个，因为客户知道钱在谁手里，不怕我跑路。她的场馆上月流水因此涨了40%。

　　对消费者来说，最大的好处是止损权。万一商家关门，直接在蚂蚁先享里点停止扣款，余下费用一分不损失。这相当于给预付式消费上了保险。数据显示，2024年使用此类服务的用户，预付费投诉率下降了八成。

　　中国支付清算协会专家表示，这种模式的本质是用技术重建商业信任。过去预付行业劣币驱逐良币，守规矩的商家反而难做。现在，蚂蚁先享把信用评估、资金托管、违约约束全数字化，让老实经营的商家能靠真本事吸引客户，而不是跟跑路者拼低价。

　　真正的金融创新，不该让消费者学会算复杂利率，而是让普通人敢消费、让本分商家能赚钱。60岁的妈妈不懂什么叫底层数据结构，但她知道钱在哪里，比在我口袋里还安全——这，就是技术最该做的事。